Rachat de crédit : explications, conseils et questions récurrentes

Un rachat de crédit permet avant toutes choses de rééquilibrer efficacement vos finances. Dans le cas d’un endettement important, c’est une solution qui est souvent préconisée. C’est également un excellent moyen pour faire face à des imprévus (mariage, baisse subite de revenus…).

La majorité des personnes qui souscrivent un rachat de crédit évoque également de meilleures conditions de crédits : les taux sont fixes et abordables. Il en va de même pour les mensualités. Un rachat de crédit, c’est un bien meilleur emprunt que ceux que vous avez réalisés auparavant. Les répercussions sur votre pouvoir d’achat se feront vite ressentir.

Un rachat de crédit est un emprunt comme une autre. Il est soumis à une législation stricte et à des conditions très précises. Le rachat se fait à la suite d’une évaluation complète et minutieuse de votre capacité d’endettement. Revenus et charges sont mis en parallèle pour évaluer au mieux les mensualités que vos finances peuvent encaisser. Pour le maximum de praticité, faites votre demande de rachat de crédit via un organisme de prêt en ligne.

Une fois que vous avez soumis votre demande, l’enseigne en ligne vous demandera de monter un dossier un complet. Dans le cas où la réponse de principe obtenu est favorable, vous ne tarderez pas à recevoir une offre de rachat de crédit. Si elle vous convient, signez-la et renvoyez le tout avec les pièces justificatives demandées.

Conditions d’acceptation

La capacité de remboursement sera le cœur de la décision. Pour modeler vos mensualités futures (suivant vos besoins) seront considérées :

• Le restant dû de vos anciens prêts,
• Le montant des pénalités dans le cas d’un remboursement anticipé de vos crédits,
• Les nouveaux frais en relation avec votre nouveau crédit.

Ce type d’opération financière peut apparaitre sous deux formes très distinctes : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier (crédit hypothécaire). Ce sont là les deux grandes catégories de regroupement de crédits.

Le rachat de crédit à la consommation

C’est la possibilité de regrouper plusieurs crédits en cours. Qu’il s’agisse de prêts personnels, de dettes fiscales ou encore de prêts conso, ce type de rachat de crédit est l’idéale. Lorsque vous procédez au regroupement, il n’est pas utile de disposer d’un apport en guise de garantie ni même d’une assurance de prêt. Pour en bénéficier, attention au fichage auprès de la Banque de France. Pour une personne ayant cumulé trop de crédits, c’est la porte de sortie idoine.

Crédits concernés :

• Prêt auto-moto,
• Prêt personnel,
• Crédit renouvelable,
• Contrat de Leasing (LOA ou LLD), etc.

Le rachat de crédit hypothécaire ou immobilier

C’est un regroupement de crédit qui fonctionne de la même manière qu’un rachat de crédit classique. Sauf que vous pouvez regrouper «?autour?» de votre crédit immobilier les autres types d’emprunts que vous avez contractés. Si le rachat inclut des crédits à la consommation, on appellera alors le mouvement, rachat de crédit hypothécaire.

La formule du crédit hypothécaire est simple : crédit immobilier + crédit à la consommation. Sa particularité?? Un bien immobilier sert de garantie pour le nouveau prêt. Créances, crédits à la consommation et crédit immobilier peuvent être rachetés ensemble. Mais pour que ce soit acceptable, il faut que le crédit immobilier représente au moins 60 % du total du crédit à racheter. Le taux appliquer sera celui du crédit immobilier, bien plus bas que celui d’un crédit à la consommation classique.

Quand il est question de rachat de crédit, tous les types de crédits existants sont concernés par cette opération. Vous pouvez même y inclure vos dettes. Quand il y a un prêt immobilier en jeu, votre nouveau contrat de crédit sera traité comme étant un prêt immobilier à part entière (même si des crédits conso y sont inclus).

Pour une demande rapide, privilégiez les organismes de prêts en ligne. Mais que ce soit auprès d’une banque physique ou d’une enseigne en ligne, vous recevrez une offre de crédit accompagné d’un délai de 14 jours incompressible. Délai durant lequel vous pouvez réfuter l’offre qui vous est soumise. Dans le cas d’un regroupement de crédit hypothécaire, une durée de réflexion de 10 jours s’impose. Il vous est impossible d’accepter l’offre avant la fin de ce délai.

Le délai de réflexion est utile pour étudier l’offre dans son ensemble. Durant cette période, vous pouvez également comparer ce que vous avez reçu à ceux que les autres proposent (via un comparateur de rachat de crédit).

Faire les bons choix pour racheter un crédit

Tout commence par le choix d’un bon établissement de crédit. Quand vous vous rendez-compte que vous avez cumulé (trop) des crédits, la seule option pour rester à flot financièrement, c’est de passer par une opération de rachat de crédit. C’est une opération qui présente ses avantages, mais qui dispose également d’un cout?! Il faut veiller à faire les bons choix. Les conditions varient d’un établissement bancaire à un autre.

Avant de faire une demande, évaluer les risques et la rentabilité du dispositif. Une étude du rachat de crédit qui se base sur :

• Vos crédits en cours et leurs types,
• La durée de remboursement,
• Les sommes à verser dans le cadre des remboursements,
• Le profil client.

Vous pouvez faire une simulation en ligne. Très pratique et sans engagement de votre part.

Peut-on renégocier un regroupement de crédit ?

Dans le sens propre du terme, vous êtes dans l’impossibilité de renégocier les termes de votre contrat de rachat de crédit. C’est impossible dès lors que vous y avez apposé votre signature. Mais si vous souhaitez modifier certaines conditions, il existe une alternative probante : le rachat de rachat de crédit.

Mais même si c’est une solution, elle obéit à plusieurs règles et ne peut pas se faire à la demande. Ce n’est possible qu’après un délai de 2 ans entre le premier rachat de prêt et votre nouvelle demande de restructuration. Et un rachat de rachat de crédit n’est vraiment efficace que si l’écart entre les chiffres est conséquent (souvent de l’ordre de 0,7 point). Si vous voulez revoir les termes de votre rachat de crédit, vous pouvez :

• Revoir le taux d’intérêt auprès de son créancier,
• Demander une rallonge sur la durée du remboursement.

Principalement aux personnes qui se pensent endettées. Mais pas que, différents profils clients peuvent avoir besoin d’un rachat de crédit.

• Ceux dont les charges sont trop importantes, pour le minimum de confort budgétaire. Un rachat de crédit réduit drastiquement les mensualités à payer.
• Ceux qui envisagent un nouveau projet nécessitant un nouveau crédit à la consommation. Suivant votre profil, vous pouvez avoir droit à un crédit supplémentaire inclut dans le rachat de crédit.
• Ceux qui prévoient un investissement immobilier : si votre taux d’endettement est important, vous ne pouvez prétendre à aucun autre crédit. D’où la pertinence d’un rachat de crédit.
• Ceux qui font face à une chute drastique de leurs revenus : un accident, la retraite, la maternité… Pour redonner un nouvel horizon à vos finances, pensez à un rachat de crédit. À la clé, vous pouvez avoir une vraie sérénité financière.

D’une manière très simple, le rachat de crédit se décline en cinq étapes très distinctes.

Démarche 1 : Faire sa demande de rachat de crédit

Que ce soit une banque physique ou un organisme financier en ligne, c’est la première étape que vous devez faire. Si vous voulez gagner du temps, vous pouvez privilégier une demande en ligne.

Démarche 2 : Le traitement de votre dossier

Une fois que votre demande est envoyée, une équipe se chargera d’en évaluer la consistance. Une étape qui signifie revoir les justificatifs de chaque information. Fiche de paie, relevés de compte… tout y passera.

Démarche 3 : La faisabilité de la « transaction »

Une fois que tous les justificatifs sont en possession de l’enseigne, il est maintenant question de la possibilité ou non du rachat de crédit. Une évaluation qui va se baser sur la durée demandée, le taux d’endettement du client, le ratio hypothécaire… Une fois que le tout est évalué, une offre est établie suivant ces données.

Démarche 4 : L’offre en question

Le demandeur reçoit alors l’offre la mieux adaptée à sa demande, mais surtout à sa situation. Une offre qui se présente sous la forme d’un contrat avec les modalités du regroupement de prêts : montant total, durée de remboursement, la mensualité réduite, le taux effectif du crédit, les informations obligatoires relatives aux crédits, tout y est scrupuleusement détaillé. Laissez passer le délai de réflexion et si le tout vous convient, signez et renvoyez votre contrat.

Démarche 5 : Le virement et le déblocage des fonds

Les deux parties s’accordent sur l’offre qui a été émise. C’est la condition sine qua non avant le déblocage des fonds. L’établissement prêteur effectue le remboursement des montants dus auprès des créanciers. Et dès le mois suivant s’active la première échéance avec un prélèvement sur le compte du client.

Le rachat de crédit est un produit bancaire comme un autre. La législation en la matière est très stricte pour protéger les parties prenantes à l’opération (enseignes financières et clients). Le rachat de crédit est principalement soumis à quelques législations principales, dont la dernière en date, la loi Lagarde (2010) qui vise à faciliter la sortie d’une situation de surendettement d’un client. Surtout, cette loi limite les abus des établissements bancaires vis-à-vis des clients.

Dans les grandes lignes, cette loi impose une réduction des plans de surendettement à 8 ans, tout comme la durée de l’inscription au FICP a été réduite à 5 ans au maximum.

Étant un dispositif financier très pratique, il est tout de même important de connaitre ses subtilités.

Puis je rembourser mon rachat de crédit par anticipation ?

Oui, il est tout à fait possible de réaliser un remboursement anticipé de son rachat de crédit, sans tenir compte de son type. Que ce soit un remboursement partiel ou total du capital restant dû. Cette démarche s’accompagnera d’éventuels frais de pénalités (IRA pour Indemnités de Remboursement anticipé).

Où demander un rachat de crédit ?

Vous pouvez adresser votre demande soit en contactant un conseiller client auprès d’une banque, soit en ayant recours à un site de crédit en ligne. La deuxième option est la plus pratique, tenant compte de son accessibilité et de la rapidité des procédures. Surtout une demande de rachat de crédit en ligne peut se faire de n’importe où depuis votre Smartphone ou de votre ordinateur.

Qui peut faire un rachat de crédit ?

C’est un produit qui s’adresse à toutes les personnes qui possèdent au moins deux créances en cours. Si vous souhaitez une meilleure gestion de votre budget, c’est une solution efficace, car vos mensualités seront allégées.

Quels sont les taux du rachat de crédit immobilier ?

Deux possibilités : si votre rachat de crédit ne comporte que des crédits à la consommation, et quelques crédits locataires, le taux variera alors de 4,70 à 5,5 % suivant les cas.

Est-ce que ma banque peut racheter mes crédits ?

Si vous parvenez à apporter des arguments à votre demande, oui il est possible d’obtenir un rachat de crédit de la part de votre banque. Mais soyons honnêtes, les offres que vous recevrez d’autres organismes externes seront beaucoup plus avantageuses pour vous. Pourquoi?? Un nouveau client ne se refuse pas.

Est-ce que je dois changer de banque pour profiter d’un rachat de crédit ?

Dans le cas où votre banque vous propose un rachat de crédit, non vous n’avez pas besoin de changer de banque. Et même si vous allez demander un rachat de crédit auprès d’une autre enseigne financière, il n’est pas nécessaire de changer la domiciliation de votre compte.

Est-ce qu’il est obligatoire d’avoir une assurance lors d’un rachat de crédit ?

Il n’existe aucune loi qui vous impose une assurance dans le cadre d’un rachat de crédit. Mais si vous pouvez en souscrire une, cela ne serait que bénéfique pour votre profil client. En effet, une assurance est une garantie solide que les banques considèrent beaucoup.

Peut-on se faire racheter un crédit en cas de surendettement ?

C’est une condition importante dans l’attribution ou non d’un contrat de rachat de crédit. Le niveau de surendettement statuera ou non l’octroi d’un rachat de crédit. Mais si vous êtes fiché à la Banque de France, un rachat de crédit peut être difficile, mais pas complètement impossible.