Quels sont les pièges à éviter au rachat de crédit ?

De nombreuses raisons peuvent amener les particuliers à procéder au rachat de crédit et chaque situation est différente. C’est une alternative intéressante pour ceux qui veulent donner un peu de souffle à leur budget. Attention toutefois, car pour le rachat de crédit, il y a des pièges à éviter. Nous allons les passer en revue dans ce dossier.

Rachat de crédit : de quoi parle-t-on exactement??

Cette pratique consiste simplement à regrouper une partie ou la totalité de ses crédits. Autrement, il faut donc au moins deux prêts contractés généralement auprès de deux banques différentes. C’est pour cela qu’on l’appelle également regroupement de crédits. Votre banque (ou un organisme de prêt concurrent) accepte alors de devenir le nouveau prêteur.

L’avantage est que lesdits crédits vont être transformés en un seul. Grâce à l’établissement d’un nouveau contrat, le taux appliqué ainsi que les mensualités deviendront uniques. Mais le plus intéressant est que la durée de remboursement pourra être raccourcie ou rallongée en cas de besoin. En optant pour le rallongement du paiement, l’emprunteur peut par exemple sortir d’une situation de surendettement.

On considère deux principales catégories de rachat de crédit. La première concerne le crédit à la consommation, tandis que l’autre est lié aux prêts immobiliers. Pour le regroupement de crédit à la consommation, les prêts personnels, les crédits renouvelables ou affectés vont être rachetés par la banque. Pour le rachat de crédit immobilier, il faut que l’un des prêts soit dédié à la consommation et l’autre au financement de projets immobiliers.

Rachat de crédit : les pièges à éviter

Actuellement, il est devenu très facile d’accéder à de nombreuses offres de regroupement de crédits, surtout via internet. Mais il faut être prudent quand on décide de franchir cette étape, car les pièges sont nombreux. En voici quelques-uns, avec nos conseils à la clé.

Une durée de remboursement plus longue signifie un coût plus élevé du crédit

Certes, le choix de racheter son crédit permet de rallonger sa durée de remboursement et de réduire les montants à payer chaque fin du mois. L’établissement prêteur propose souvent cela pour donner à ses clients la possibilité d’augmenter leurs pouvoirs d’achat.

Notons toutefois que cette solution implique l’augmentation du coût du crédit en général. La raison est que des mensualités supplémentaires viendront s’ajouter. Celles-ci vont générer de nouveaux intérêts dont le montant peut se chiffrer à des centaines d’euros en plus sur le long terme.

Les taux d’intérêt peuvent être élevés pour le nouvel emprunt

L’erreur qu’on commet parfois lors d’un projet de rachat de crédit est de ne pas être attentive quant au nouveau taux appliqué par la banque. Ayez les yeux rivés sur le Taux Annuel Effectif Global. Le TAEG inclut le taux d’intérêt et les autres frais liés au dossier, aux assurances et aux pénalités de remboursement anticipé, entre autres. Il sert à déterminer précisément le coût total du nouveau prêt.

Dans la foulée, il importe de se focaliser sur le taux de l’assurance, car celui-ci peut être négocié. Le conseil à donner est de prendre un rabais d’au moins 1 % (hors assurance) entre le taux de rachat et celui appliqué pour ses anciens crédits. En dessous de ce seuil, l’opération financière risque de ne pas être profitable pour l’emprunteur.

N’oubliez pas de prendre en compte les frais bancaires y afférents

Comme la plupart des opérations bancaires, le rachat de crédit ne se fait pas gratuitement. Les frais y afférents peuvent aller jusqu’à 500 euros, voire 1000 euros en fonction du montant du nouveau crédit. Ces coûts supplémentaires intègrent :

• Les frais de constitution du dossier et des garanties ;
• Les frais attribuables au remboursement anticipé imposés par l’ancienne banque (ils peuvent représenter 1 % de la somme non due pour le crédit conso jusqu’à 3 % pour le prêt immobilier) ;
• En cas d’hypothèque, les frais relatifs aux coûts de la mainlevée.

Bon à savoir : la banque n’a pas le droit de vous exiger les frais de remboursement anticipé pour le crédit renouvelable.

Faire appel à un courtier pour éviter les erreurs lors d’un rachat de crédit

Outre les frais bancaires et d’assurance ainsi que le nouveau taux d’intérêt appliqué, il existe encore d’autres subtilités qu’on omet souvent d’examiner. L’astuce est de faire jouer la concurrence.

Étant donné que le regroupement de crédit est considéré comme n’importe quel acte commercial, il importe de consulter et de comparer les offres de plusieurs établissements. Même si on choisit la même banque, le fait de connaître les opportunités et les conditions qu’elles proposent permet de négocier davantage avec son banquier.

Enfin, il ne faut pas hésiter à se confier à un professionnel dans le domaine pour réussir son rachat de crédit et pour connaître les pièges à éviter. Ce spécialiste peut intervenir physiquement ou fournir ses prestations en ligne. La seconde est encore meilleure pour gagner du temps et pour économiser sur les taux d’emprunt, les frais de dossiers et les assurances.

Là encore, faites attention, car il y a souvent des courtiers non fiables. Pour éviter cela, il suffit d’opter pour le service d’une personne agréée. Au moins, elle doit avoir un numéro d’immatriculation à l’ORIAS et le statut IOBSP, des conditions qui lui permettent d’exercer légalement son métier.