Faut-il prévoir un frais de dossier pour un rachat de crédit?

Avant d’entamer les démarches de rachat de crédit, il est essentiel de passer par un simulateur. Le rachat de crédit est une opération bancaire très complexe. Un tel projet doit donc être intéressant pour compenser les frais y afférents. Découvrez dans ce guide les frais à prévoir pour un rachat de crédit.

Les frais de dossier pour un rachat de rachat de crédit

Comme la majorité des opérations bancaires, le rachat de crédit est payant. Aussi, qui dit nouveau prêt dit nouveau dossier avec des frais qui l’accompagnent. Les frais de dossier lié à ce type de prêt sont à restituer à l’établissement bancaire ou au courtier qui sert d’intermédiaire entre vous et l’organisme de prêt choisi.

Les frais de rachat de crédit constituent environ 1 % du capital emprunté, mais ils sont négociables. Comme pour le taux, l’emprunteur peut demander une réduction du montant des frais de dossier. Ces derniers peuvent même être supprimés totalement si le profil emprunteur est suffisamment bon.

Étant donné que les banques désirent attirer de nouveaux clients, ils n’hésitent pas à offrir des rabais sur les frais de dossier. En échange, elles exigent aux clients de transférer leurs comptes bancaires au sein de leurs agences.

Pour souscrire à un rachat de crédit, vous devez prévoir l’abonnement à une offre qui comprend :

• Le carnet de chèques ;
• La carte bancaire ;
• L’autorisation de découvert.

Toutefois, il est important de souligner que les frais de dossier ne sont prélevés que si votre dossier est accepté. Une banque ou un organisme de crédit n’a aucun droit de vous facturer des frais pour une simple étude de votre dossier. De même pour le courtier, car il est rémunéré à la commission par les organismes de prêts.

Par ailleurs, si votre demande de rachat de crédit est refusée, il n’y aura pas de frais de dossier à régler. Si vous en avez déjà versé, vous pouvez demander à être remboursé.

L’ouverture d’un nouveau prêt génère des frais

La création de dossiers pour un rachat de crédit peut générer de nouveaux frais. D’une part, votre nouvelle banque ou votre courtier peut vous demander des frais pour constituer le nouveau contrat de rachat de crédit. Leur montant est de l’ordre de 500 euros. D’autre part, votre banque aura besoin d’une nouvelle garantie. Vous avez la possibilité de choisir entre les différents types de garanties. 

En général, le coût du rachat de crédit est calculé proportionnellement au montant emprunté, il sera moins cher que le crédit initial. La somme qui en découle viendra s’ajouter aux pénalités du rachat.

Outre ces frais d’opération, il existe également divers frais liés au rachat de crédit :

• Le frais de courtage ;
• Le frais de dossier ;
• Les indemnités de remboursement anticipé ;
• De type hypothèque ou caution;
• Les frais liés à l’assurance emprunteur.

Par ailleurs, pour que votre rachat de crédit soit intéressant, vous devez prendre le temps de comparer les établissements de prêt. Ainsi, vous serez sûr de profiter du meilleur taux pour votre nouvel emprunt.

Faire racheter un crédit par une autre banque n’est pas gratuit

Le rachat de crédit ne se résume pas à trouver un prêt immobilier à un taux un peu plus bas ; à changer de contrat et à profiter des conditions de remboursement plus intéressantes. Pour qu’il soit avantageux, il faut que les gains générés soient supérieurs au coût du rachat.

Faire racheter un crédit par une autre banque n’est pas gratuit et les frais varient en fonction de différents éléments, dont :

• Le capital à rembourser ;
• Le taux initial du crédit ;
• Le type de garantie et les propositions d’une meilleure banque.

Lorsque vous soldez un crédit dans une nouvelle banque, celle-ci exigera des indemnités de remboursement anticipé en contrepartie. C’est pour cela qu’au moment de négocier votre rachat de crédit, pensez à discuter des «?frais de sortie?». La négociation des IRA prévoit deux cas :

• La revente de votre bien immobilier ;
• Le remboursement anticipé avec vos propres fonds : héritage, donation, hausse des revenus, prêt familial, etc.

Le rachat de crédit n’est pas inclus, ce qui signifie que vous devez vous acquitter des IRA. Le coût d’un remboursement anticipé de crédit est soumis à un double plafonnement. Ces frais peuvent excéder 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé, avec 6 mois d’intérêts des sommes versées au taux moyen du prêt.

Si vous avez fait appel à un courtier ou un autre intermédiaire en opération bancaire pour vous assister dans vos démarches, ce dernier peut vous facturer des frais de commission. Toutefois, ce n’est pas le cas si le professionnel sélectionné est directement rémunéré par l’établissement financier qui effectue le rachat de crédit. Il s’agit ainsi d’un mandataire exclusif.

Pour un tel projet, les coûts de courtage varient de 1 % à 5 % du montant du nouveau prêt selon la difficulté technique que présente le dossier.