Crédit hypothécaire : quel est son fonctionnement ?

Le crédit hypothécaire est une manœuvre qui permet de recourir à un prêt dans des conditions bien spécifiques. Bénéficier de ce financement requiert donc la maîtrise de certains aspects ou paramètres préétablis. Découvrez ici son fonctionnement.

Comprendre le principe d’octroi d’un crédit hypothécaire 

Un crédit hypothécaire représente un financement associé à une hypothèque qui est accordé par une banque à un emprunteur. L’hypothèque constitue la garantie que détient l’institut financier prêteur. Elle concède donc à la banque le droit de se couvrir en cas de non-remboursement par la revente de l’hypothèque.

La garantie peut prendre en compte un ou plusieurs biens. En effet, elle peut concerner les biens financés par le crédit hypothécaire ou encore les acquisitions antérieures qui constituent le patrimoine du souscripteur. Très souvent, la valeur du crédit est établie selon l’estimation de l’hypothèque.

Dans la plupart des cas, un prêt hypothécaire sert dans les opérations d’acquisition de biens immobiliers. Toutefois, c’est aussi une option envisageable pour obtenir un crédit à la consommation.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire immobilier ?

Différentes opérations immobilières peuvent nécessiter la mise en place d’un crédit hypothécaire immobilier. En effet, il peut s’agir de :

• L’achat d’une nouvelle résidence ;
• L’acquisition dans l’ancien (principale ou secondaire) ;
• L’investissement en immobilier locatif.

Dans l’un ou l’autre de ces différents cas de figure, l’hypothèque est estimée en présence d’un notaire. Une fois la valeur expertisée connue, la garantie fait l’objet d’une publication aux services de la publicité foncière. Généralement, le montant du crédit varie entre 50% et 70% selon l’estimation de l’hypothèque. Pour définir le crédit hypothécaire, l’établissement de prêt constitue par la suite un dossier qui prend en compte la capacité d’emprunt et de remboursement du demandeur. À cela s’ajoute la valeur nette de l’hypothèque. Tous ces éléments rassurent le créancier et le souscripteur quant à la sécurité de l’octroi du crédit et son remboursement. 

Par ailleurs, la durée moyenne d’un crédit hypothécaire varie entre 15 et 30 années. Au cours du processus, il convient de rappeler que le souscripteur procède à un remboursement qui correspond à un échéancier prédéfini. Les échéances prennent évidemment en compte le montant des intérêts selon le capital restant dû et également le coût de l’amortissement sur le capital emprunté. À la fin du remboursement, le créancier suspend l’hypothèque en réalisant une main levée.

Comment fonctionne un crédit hypothécaire à la consommation ?

Souscrire à un crédit hypothécaire peut aussi s’avérer utile pour l’acquisition de biens mobiliers, la réalisation de divers travaux et la fourniture de services variés. Bien évidemment, cette deuxième forme de souscription peut également être cautionnée par un bien immobilier.

Le montant du crédit dans ce cas de figure s’élève parfois à un taux de 80% de la valeur expertisée de l’hypothèque. Par ailleurs, depuis quelques années le financement à la consommation hypothécaire constitue fort heureusement un crédit immobilier. Cette disposition permet alors à l’emprunteur de ne pas souscrire aux crédits liés initialement à la consommation et qui sont jugés onéreux. Le crédit hypothécaire à la consommation s’offre aussi aux entreprises et PME qui désirent gager leurs actifs commerciaux.