Comment calculer le taux d’endettement ? Quel est le taux maximum à ne pas dépasser ?

Considéré comme la fraction des charges par les revenus mensuels nets, le taux d’endettement est un chiffre déterminant quand il s’agit de contracter un prêt. En effet, il permet aux institutions bancaires de s’assurer de la capacité de remboursement d’un individu. Vous vous posez la question de savoir comment il est obtenu ? Vous vous interrogez sur le seuil que vous ne devez pas dépasser afin de bénéficier d’un financement ? Découvrez-le.

La formule de calcul du taux d’endettement

Le taux d’endettement n’est que l’expression de la part qu’occupent vos charges sur vos revenus mensuels. Pour le connaître, vous n’avez donc pas besoin de vous tracasser. Il suffit de faire le ratio entre vos sorties d’argent et vos rentrées d’argent. Vu qu’il s’agit d’un pourcentage, il faudra cependant vous assurer de multiplier le résultat par 100. En d’autres termes, pour calculer le taux d’endettement, vous devez appliquer la formule que voici : 

Taux d’endettement = (montant des charges fixes x 100) / montant des revenus nets

Pour un emprunteur qui doit régler des mensualités s’élevant à un montant de 500 euros et dont le salaire mensuel net est de 1800 €, il faut donc faire : (500 x 100) / 1800. Le résultat donne 27,7. Le taux d’endettement de l’individu en question est donc de 27,7 %. 

Quelles sont les charges et revenus pris en compte pour le calcul de cet indicateur ? 

Pour calculer le taux d’endettement d’une personne, il ne faut toutefois pas tenir compte exclusivement des mensualités du crédit. Toutes les sources de dépenses fixes doivent être comptabilisées dans les charges. Cela inclut notamment les pensions alimentaires versées à un tiers, le loyer et l’assurance. 

De la même façon, vous ne devez pas considérer votre salaire comme seule source de revenus. Ajoutez-y les différentes pensions que vous percevez, les revenus locatifs ou encore les gains de votre commerce. Tant que c’est régulier, il faudra le comptabiliser.

Taux d’endettement : quel est le maximum à ne pas excéder ? 

À présent que vous savez comment le taux d’endettement s’obtient, vous comprenez sans doute pourquoi il diffère d’un emprunteur à un autre. Sachez cependant que même s’il y a une grande variation, il existe une norme maximale que tout le monde doit respecter. 

Établie par le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF), elle vise à limiter le risque pris par les institutions de prêt et à prévenir toute situation de crise financière. Pendant longtemps, le taux maximum était fixé à 33 %. Le HCSF l’a toutefois relevé à 35 % depuis le 1^er janvier 2022. Au-delà de ce seuil, vous ne pourrez plus bénéficier d’un crédit, et ce, quel que soit son type.

Obtenir un prêt avec un taux d’endettement supérieur à celui fixé par le HCSF : comment s’y prendre ? 

Même si vous dépassez le taux maximum préconisé par le HCSF, sachez que tout n’est pas encore joué. Il existe quelques conditions dans lesquelles vous pouvez quand même obtenir un financement. La première concerne les personnes ayant des revenus modestes. Pour ces derniers, la banque ne tiendra pas compte du taux d’endettement. Elle considérera plutôt le quotient familial. S’il est supérieur à 4 500 euros, celle-ci pourra poser un avis favorable. 

Le second cas de figure dans lequel il est possible de bénéficier d’un prêt avec un taux d’endettement supérieur à 35% s’applique aux personnes ayant des revenus variables. Cette fois-ci l’établissement financier s’intéresse aux primes et autres rentrées d’argent annexes. Si elles sont plus ou moins régulières, un financement peut être envisagé.