Combien puis-je emprunter en fonction de mon salaire?

C’est une question pertinente quand on prévoit de faire un crédit. Le montant en question dépend essentiellement du salaire de l’emprunteur. Ce n’est pas tout, il importe d’intégrer plusieurs paramètres pour son calcul. Voici tout ce qu’il faut connaître.

Comment définir le montant qu’on peut contracter dans le cadre d’un prêt?

Le montant pouvant être obtenu dans le cadre d’un prêt, quel que soit son type, est généralement défini par l’établissement d’emprunt. C’est sa capacité d’emprunt. Elle peut être déterminée à partir du taux d’endettement. Ce dernier, quant à lui, fixe les mensualités à déduire du revenu de l’emprunteur. Depuis 2021, ce taux est établi à 35 % contre 33 % du revenu mensuel auparavant.

Comment connaître exactement sa capacité d’emprunt?

Pour le calcul du montant pouvant être accordé, on doit prendre en compte quelques critères en plus. C’est pourquoi la plupart d’entre nous ont du mal à déterminer la somme pouvant être contractée auprès d’un organisme bancaire. Mais avec le simulateur capacité d’emprunt en ligne, il est possible d’avoir un maximum de précision en quelques clics seulement. Outre sa capacité d’emprunt, le débiteur saura approximativement :

• Le taux d’intérêt appliqué?;
• La durée du crédit?;
• Le montant de l’assurance?;
• Le montant des mensualités.

Il faut noter que le résultat ainsi obtenu est la somme maximale pouvant être accordée. Mais pour ce qui est de la somme demandée à la banque, c’est à lui de le définir en fonction de ses besoins.

Comment déterminer sa capacité de remboursement?

Il est difficile de parler de capacité d’emprunt sans parler de capacité de remboursement. D’ailleurs, le calcul de ces deux indicateurs se base sur le salaire net de l’emprunteur. En partant du taux fixé par le HCSF, c’est-à-dire le taux d’endettement maximal (35 %) et les charges (400 euros), voici quelques explications :

• Pour un salaire net de 1269 euros : hors charges, il disposera de 869 euros. Le montant maximal de la mensualité est donc de 869 x 0,35 = 304,15 euros.
• Pour un salaire de 2500 euros : il restera 2100 euros après avoir déduit les charges. La mensualité se limitera alors à 2100 x 0,35 = 735 euros au maximum.

Les charges de 400 euros définissent le besoin minimum par personne. Mais idéalement, ce montant doit être de 700 euros par personne pour permettre au ménage de vivre décemment. Ce dernier a été établi par les organismes d’emprunt et les banques.

Quels critères prendre en compte pour connaître précisément sa capacité d’emprunt?

Pour déterminer sa capacité d’emprunt, il y a plusieurs calculs à faire et pas mal de paramètres à considérer. Ces critères en question sont les revenus mensuels de l’emprunteur, son apport personnel, son taux d’endettement, le reste à vivre et ses charges.

Les revenus mensuels

Il est à prendre en compte en premier lieu pour contracter un prêt. Pour le salaire en CDI, on ne prend pas en compte les primes, sauf si on l’a perçu depuis au moins 3 ans. Cela en va de même pour les autres bonus non continus. Par contre pour les CDD, indépendants et intermédiaires, les démarches seront plus périlleuses. Mais c’est tout de même possible avec certaines pièces justificatives.

L’apport personnel

L’apport personnel n’est pas une obligation, mais favorise l’obtention d’un crédit. En fait, c’est une sorte de garantie. Le plus souvent, c’est une épargne, surtout dans le cadre d’un prêt à la consommation. Il est d’autant plus recommandé dans le cadre d’un prêt immobilier ou professionnel. Mais pour ces derniers cet apport peut être un emprunt, une donation, une prime exceptionnelle, etc. Cependant, il faut veiller à ce que son utilisation ne fragilise pas sa situation financière.

Le taux d’endettement maximal

Comme précité, le taux d’endettement maximal ne doit pas dépasser les 35 % du revenu maximal de l’emprunteur. Il est fixé par le HCSF et permet à chaque personne de bien vivre malgré les obligations liées à des mensualités.

Les diverses charges

Elles concernent toutes les dépenses dites contraintes et s’élèvent en moyenne jusqu’à 1061 euros par ménage, soit une moyenne de 400 euros par personne au minimum. Dans un cas général, les dépenses obligatoires sont liées :

• Au logement : c’est-à-dire le loyer, l’assurance logement, le chauffage, l’électricité ;
• Au transport : assurance auto, frais de transport commun, carburant, etc. ;
• À la santé incluant les frais complémentaires ;
• Aux divers abonnements, dont les services de téléphonies, télévision, internet.

Le reste à vivre

Le crédit à la consommation doit améliorer la qualité de vie. C’est pourquoi il est important de calculer le reste à vivre pour éviter le surendettement. Pour ce faire, il suffit de déduire des revenus mensuels la somme des charges fixes et le montant de la mensualité.